（一）初創期

　　從1929年持續到1933年的銀行擠兌危機和股市大災荒使人們普遍喪失了對銀行和券商的信賴。加之嚴重的經濟危機給人們的未來生活帶來了巨大的不確定性。于是保險公司提供了可以滿足各種不同需求。甚至為客戶量身定制的保險產品。這時，部分保險銷售代表為了更好地開展推銷業務。開始對客戶提供一些簡單的個人生活規劃和綜合資產運用的咨詢服務。盡管其主要目的是推銷保險產品，但卻成為今天個人財務規劃師的前身。

　　（二）擴張期

　　戰后。經濟的復蘇和社會財富的積累無疑使美國個人財務規劃業進入了起飛階段。社會，經濟環境的變化逐漸使富裕階層和普通消費者無法憑借個人的知識和技能。運用各種財務資源實現自己短期和長期的生活、財務目標。具體體現在以下幾個方面：第一，日益暢行的超前消費觀念。使很多人擔心缺乏足夠的個人存款以應付日益增長的個人債務，來保證今后生活的財務安全和自主。于是出于為子女將來讀書而儲蓄、為買房或重新購房按揭貸款，或進行債務管理或建立應急基金對付突發事件的需要，消費者日益意識到對自己未來生活進行財務規劃和保障的必要。但是由于精力和專業的限制。他們希望根據獨有的生活方式、價值觀，家庭狀況、職業狀況以及迅速變化的經濟環境等因素，尋找那些有能力來量身定制人生規劃的專家。

　　第二，政府社會保障和公共福利政策的改變，使消費者必須通過自己的努力過上無憂的退休生活。像世界上大多數國家的政府一樣，美國政府也曾為公民提供保健、退休金和其他公共福利。可是在戰后情況發生了急劇變化。由于人口出生率逐年下降，社會老齡化的問題目益嚴峻，單純由政府提供的各式員工福利和養老金已經遠遠不能滿足個人的退休需要，大部分只能轉由雇主和個人分別或共同承擔。這一時期，各種復雜的員工福利和退休計劃應運而生。例如：現金平衡養老金計劃、員工股票紅利計劃、利潤共享計劃和稅收遞延年金等等。這些計劃涉及雇主與雇員的不同義務分擔、對雇員年齡和服務期限的不同要求以及不同的稅收遞延規定。加之受到美國《雇員退休收入保障法案》和勞工部相關法規的監管。并且在交易時還要符合受托義務、禁止交易和報告制度的相關規定，一般消費者很難進行明智的選擇。

　　第三。盡管社會富裕程度在提高，但相應的法律環境并不具備，很多人不知如何處理已繹或者即將繼承的大筆遺產。面對繁復的各州有關遺產、遺贈、信托及其稅收法律法規，人們往往不知所措。除了專業的理財人員和遺產規劃專家以外，很多律師也加入了為客戶提供咨詢的行列。從而推動了個人財務規劃業的發展。

　　第四，美國個人稅收制度的空前復雜。造成消費者的無所適從。在美國，不僅聯邦政府和大部分州政府都征收個人所得稅，有時一些地方政府也會酌情征收。盡管聯邦的稅法規定了統一的個人累進稅率，但是由于使用不同的納稅身份（單身、戶主、已婚<聯合申報>、已婚<分別申報>）便會擁有不同的年收入起征點、不同的應稅所得扣除項目、不同的稅額減免優惠；還有交叉納稅的稅額扣除等問題。

　　在州法的層面上，各州往往根據公民收入來源的不同結構制定不同所得稅法。有的側重于向收入征稅，有的側重于向資產征稅，如果從不同的州獲得收入，如何合法避稅也是一個不可忽視的問題。另外，一般消費者連保證正確填表、合法納稅都成問題。更不用說考慮投資于貨幣市場、證券市場。購買動產、不動產，購買保險產品或參加員工福利和養老金計劃時的稅收規劃問題。因此，面對這些高深而又復雜的專業知識，消費者迫切需要稱職的專業人員對其生活中的所有稅收問題進行合理的籌劃。

　　第五，美國乃至全球金融市場的變革，是消費者日益需要專業理財人員進行投資策劃的重要原因。據不完全統計。在戰后近30年中，基于包括獲得稅收優勢、降低交易成本、降低代理費用、重新分配風險、增加流動性規避法律法規產生的影響　平滑利率波動性造成的負面影響、平滑價格波動性造成的不利影響、獲得會計方面的好處、受到學術研究的啟發和技術進步的推動等11種動因，在金融市場上發生了規模浩大的金融創新。主要表現在貨幣市場工具的創新、證券市場工具的創新、金融過程的創新以及金融投資策略和解決方案的創新等。使消費者面臨著越來越難以理解的金融產品和服務。

　　正是上述原因。使得消費者開始主動尋求稱職的、客觀公允的、以追求客戶利益最大化為己任的、講職業道德的、專業個人財務規劃人員的咨詢服務。

　　這一時期。美國個人財務規劃業獲得了加速發展，業務需求不斷擴大。從業人員不斷增加。但是。隨之出現了嚴重的市場混同現象，幾乎所有提供金融服務的專業人員都稱自己是提供個人財務規劃服務或使用個人財務規劃師這個稱呼。美國CFP（Certified Financial　Planrer）標準委員會的一份報告對美國跟個人理財相關或類似服務的專業人員進行了歸類：第一類為專業提供個人財務咨詢服務的人員；第二類為保險專業人員：第三類為證券和投資咨詢業專業人員；第四類為不動產經紀人；第五類為遺產規劃師；第六類為傳統上提供專業咨詢服務的人員秉會計和律師等等。另外，在美國有一小部分律師專業提供有關遺產規劃、稅務規劃和小型企業綜合策劃方面的個人金融服務。

　　可見，在美國個人財務規劃從業者中，有直接出售證券產品的注冊銷售代表；有推薦特定金融產品的投資顧問，還有保險經紀人或不動產經紀人。

　　（三）成熟、穩定發展期

　　盡管有了消費者旺盛的需求及從業人員迅速擴張的有利因素。但是。美國個人財務規劃業的發展一直不夠穩定，像行業性質、職業性質和業務性質等核心問題一直沒有得到很好的解決，具體表現在第一。個人財務規劃業是一個獨立的金融服務行業。還是從屬于某個具體金融服務行業7它是不是金融咨詢業的一個部分7第二，個人財務規劃師是否能夠成為類似律師和會計師的專業技術人員？第三，個人財務規劃師的主要業務到底是銷售金融產品及服務，還是提供一個規范的個人財務規劃服務流程以幫助客戶實現既定的生活和財務目標等。

　　在美國，與個人財務規劃行業相關的資格證書、專業執照名目繁多。根據美國CFP標準委員會的一份報告。主要包括以下幾類有影響力的資格證書，第一類是個人財務規劃的專業證書，第二類是有關員工福利和退休計劃的專業證書；第三類是有關遺產規劃的專業證書；第四類是與個人理財有關的稅務專業證書；第五類是與個人理財有關的保險專業證書，第六類是與個人理財有關的證券投資、投資咨詢專業證書，第七類是與個人理財有關的會計專業證書。

　　在眾多與個人財務規劃相關的資格認證體系中。CFP資格認證制度對美國乃至全球個人財務規劃行業的發展起到關鍵性的推動作用。與個人理財業的其他資格認證制度相比，CFP制度的最大特點是。它倡導從業者在提供理財服務時。幫助客戶制定個長期的可執行計劃，而不是推銷特定產品。要把客戶的利益和需要放在第一位。對所有執業者的職業道德要求是正直誠信、客觀、勝任、公正保密、專業和勤奮的原則。按照CFP這認證制度的有關標準。個人理財規劃師在執業時必須遵循六個步驟：一是包括建立和界定理財師與客戶的關系；二是收集包括客戶生活和財務目標在內的所有信息；三是分析和評估客戶的財務狀況和特殊需求；四是擬定及向客戶提出個人財務策劃書；五是執行個人財務策劃建議；六是監控個人財務策劃建議的執行。美國CFP標準委員會為這個程序專門制定了一個完整的《個人財務策劃執業操作標準》，并向國際標準化組織提出申請將該規范流程注冊成為一個ISO9000質量管理體系。以方便其作為一個可度量的國際通用標準在全球的推行。從而保障公眾的利益。

　　可見在CFP認證制度發展過程中，美國的個人理財業逐漸發展成為一個獨立的金融服務行業，不再從屬于任何傳統金融行業，出現了以客觀，公允為執業標準的專業技術人員——個人財務策劃師，他們的主要業務不再是從銷售金融產品及服務中獲取傭金，而是為幫助客戶實現其生活和財務目標進行專業咨詢服務。并通過一個規范的個人理財服務流程來實施理財建議從而防止客戶利益受到侵害。同時。客戶在得到個人財務規劃標準流程的增值服務時。不僅僅體現在一個產品上。而是極有可能使短期客戶變成長期客戶。

　　對CFP資格認證標準中體現的理財程序，美林、美國運通和匯豐銀行等主要的金融服務公司都看到了為客戶帶來的益處。因此，這些機構都鼓勵或要求他們的服務代表獲取CFP資格證書。

　　由此美國個人財務規劃業逐步進入成熟、穩定的發展期，同時，在一定程度上，也說明了世界各地對專業理財人員需求快速增長的一些原因。