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2025年初級《個人貸款》計算題攻克

一、等額本息還款法

等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計算公式為：

遇到利率調(diào)整及提前還款時，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)計算每期還款額。

等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐

月遞減，本金逐月遞增。

二、等額本金還款法

等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計算公式如

下:

等額本金還款法的特點是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤

還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐漸減少，每月付款及每月貸款余額也定額

減少。

三、成本加成定價模型

貸款價格=資金成本+貸款費用+風(fēng)險補償費+目標(biāo)利潤

從上式可以看出，貸款價格由四部分構(gòu)成:

（1）資金成本是指銀行籌集可貸資金的成本。

（2）貸款費用是指圍繞貸款活動所發(fā)生的成本，包括對借款人進行信用調(diào)查、信

用分析等費用，還涵蓋了評估抵押物價值、信貸人員工資福利以及相關(guān)設(shè)備的折舊費用等。

（3）風(fēng)險補償費是指對貸款可能發(fā)生風(fēng)險的必要補償，包括信用違約風(fēng)險、期限

風(fēng)險、提前償還風(fēng)險、利率風(fēng)險和法律風(fēng)險等。

（4）目標(biāo)利潤是銀行經(jīng)營的根本目的，信貸產(chǎn)品作為銀行"生產(chǎn)"的特殊產(chǎn)品，

必須給銀行帶來利潤，銀行才能得以生存和發(fā)展。

四、基準(zhǔn)利率加點定價模型

基準(zhǔn)利率加點定價模型又稱價格領(lǐng)導(dǎo)模型，是國際銀行業(yè)廣泛采用的貸款定價方法。該方法是選擇某種基準(zhǔn)利

率（優(yōu)惠利率）作為基價，再在此基礎(chǔ)上增加風(fēng)險加成點數(shù)，然后為具有不同信用等級或風(fēng)險程度的客戶確定不同

的利率水平。具體操作時，有的銀行在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上"加點"有的銀行則是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上乘以一個系數(shù)，基本

公式為：

貸款利率=優(yōu)惠利率+風(fēng)險加點

或貸款利率=優(yōu)惠利率（1+系數(shù)）

公式中的優(yōu)惠利率是指商業(yè)銀行對優(yōu)質(zhì)個人客戶發(fā)放短期貸款收取的最低利率，包括銀行各種成本和預(yù)期利

潤。優(yōu)惠利率是確定對其他借款人貸款利率的基礎(chǔ)。

風(fēng)險加點也稱風(fēng)險溢價或貼水，是補償違約風(fēng)險和期限風(fēng)險所要求的利率，即

風(fēng)險加點=違約風(fēng)險貼水+期限風(fēng)險貼水

式中，違約風(fēng)險貼水是指向優(yōu)質(zhì)客戶以外的借款人收取的風(fēng)險補償費用；期限風(fēng)

險貼水是向長期借款人征收的風(fēng)險補償費用。風(fēng)險加點的幅度顯示出銀行對客戶風(fēng)險